האם הוראת קבע היא עסקה בתשלומים ללא תפיסת מסגרת?

רבים נוטים לבלבל בין הוראת קבע בכרטיס אשראי לבין עסקה בתשלומים, אך בפועל מדובר בשני מנגנונים שונים לגמרי, הן מבחינה בנקאית והן מבחינת אופן החיוב והוודאות בקבלת הכסף.

ראשית, מהי הוראת קבע בכרטיס אשראי?

הוראת קבע היא הרשאה קבועה לחיוב חודשי של הלקוח, הנעשית באופן אוטומטי באמצעות חברת הסליקה.
במקום עסקה אחת גדולה שמתפרסת על פני מספר תשלומים, העסק יוצר רצף של חיובים חודשיים נפרדים, כאשר כל אחד מהם נחשב עסקה בפני עצמה.
המערכת מחייבת את הלקוח מדי חודש, על פי סכום שנקבע מראש או סכום משתנה (אפשר לדוגמה להגדיר כי התשלום הראשון שונה משאר התשלומים), בהתאם לסוג השירות.
מבחינה טכנית, הוראת קבע מתבססת על טוקניזציה – כלומר, שמירה מאובטחת של פרטי הכרטיס כטוקן מוצפן, כך שאין צורך להזין שוב את הפרטים בכל חודש.
הלקוח מאשר פעם אחת את ההרשאה, ומשם המערכת מבצעת את החיוב החוזר אוטומטית.

ההבדל המרכזי מול עסקה בתשלומים

בעסקה בתשלומים מתבצעת עסקה אחת כוללת, שחברת האשראי מחלקת אותה למספר תשלומים עתידיים.
המשמעות היא שהמסגרת של הלקוח ננעלת מראש לכל הסכום הכולל, וחברת האשראי למעשה "מממנת" את העסק ומתחייבת להעביר את כל הסכום, גם אם הלקוח יבטל את הכרטיס בהמשך.
בהוראת קבע, לעומת זאת, אין תפיסת מסגרת אשראי כלל.
הלקוח מחויב בכל חודש על הסכום הרלוונטי בלבד, וכל עסקה עומדת בפני עצמה.
אין כאן עסקה אחת שמפוצלת, אלא סדרת עסקאות נפרדות, ולכן גם אין התחייבות עתידית מצד חברת האשראי על שאר החודשים.

רמת הוודאות בקבלת התשלומים

כאן טמון ההבדל המשמעותי ביותר.
בעסקה בתשלומים- חברת האשראי אחראית להעברת הסכום לבית העסק, ולכן יש ודאות גבוהה מאוד שהכסף יתקבל.
בהוראת קבע לעומת זאת- כל חיוב חודשי הוא עצמאי, ולכן ייתכן שבחודש מסוים העסקה תיכשל.
הסיבות הנפוצות לכישלון חיוב בהוראת קבע הן:

• פג תוקפו של הכרטיס.
• הכרטיס בוטל על ידי הלקוח.
• אין מסגרת פנויה במועד החיוב.
• תקלה טכנית זמנית בין הסולק לבין חברת האשראי.

במילים אחרות, הוראת קבע מאפשרת לעסק גמישות מלאה, אך גם חושפת אותו לסיכון מסוים של חוסר ודאות תזרימית.
לכן חשוב מאוד לעבוד עם מערכת שמזהה שניתן לעקוב בזמן אמת על הצלחת החיובים.

איך ניתן לשפר את הוודאות?

כדי לשמור על תזרים יציב, עסקים רבים משתמשים במערכות ניהול שמחוברות ישירות לסולק ומנטרות את מצב העסקאות.
לדוגמה, במערכת Invoice4u חשבונית תופק רק לאחר חיוב מוצלח בפועל, ובנוסף לראות בזמן אמת דוח של "הצלחה/ אי הצלחה של חיוב בהוראת קבע".
כך בעל העסק יודע בדיוק מתי התקבלה העסקה, מתי נכשלה, ומתי נדרש ליצור קשר עם הלקוח לשם גביה נקודתית בעת כישלון, וכל זה בזמן אמת

הקמת הוראת קבע באמצעות לינק תשלום

אחד הפתרונות הנוחים ביותר שקיימים כיום לעסקים הוא האפשרות לפתוח הוראת קבע דרך שליחת קישור תשלום (דף מכירה) ללקוח.
במקום לבצע את ההזנה של פרטי האשראי ידנית, פשוט שולחים ללקוח לינק מאובטח, שבו הוא מזין בעצמו את פרטיו ומאשר את הקמת הוראת הקבע.
כך ניתן להקים הוראת קבע מלאה, כולל שמירת טוקן וביצוע חיובים עתידיים, מבלי שהעסק יטפל כלל בפרטי האשראי.
האפשרות הזו זמינה במערכת Invoice4u והיא מקלה משמעותית על תהליך ההקמה והניהול של הוראות קבע.
הלקוח מקבל חוויית תשלום נוחה ומאובטחת, ובעל העסק נהנה מתהליך מהיר, נקי משגיאות הקלדה ועמידה בתקני אבטחת מידע מחמירים (PCI DSS).
מעבר לנוחות, מדובר גם ביתרון תפעולי מובהק: אין צורך בהתערבות אנושית, אין סיכון לדליפת מידע, וההוראה נרשמת אוטומטית במערכת לצורך המשך חיובים.

לסיכום

הוראת קבע אינה עסקה בתשלומים.
היא עסקה חוזרת המתבצעת מדי חודש בנפרד, ללא תפיסת מסגרת וללא ערבות של חברת האשראי לתשלומים עתידיים.
היתרון המרכזי שלה הוא הגמישות, ניתן לשנות סכומים, להפסיק תשלום, או לחייב מחדש בקלות.
עם זאת, רמת הוודאות בקבלת כל תשלום נמוכה מעט יותר, ולכן חשוב לעבוד עם מערכת ניהול שמאפשרת שליטה ובקרה מלאה על תהליך הגבייה.

מערכת Invoice4u מאפשרת בדיוק את זה – ניהול הוראות קבע חכמות, בקרה בזמן אמת על הצלחת העסקאות והפקת חשבוניות אוטומטית על הוראות קבע שצלחו.
כך ניתן ליהנות מכל היתרונות של הוראת קבע, בלי לוותר על שקט נפשי ותזרים צפוי.