בנקאות פתוחה – רישיון שמחולל מהפכה בעולם הפיננסי

בנקאות פתוחה היא תפיסה חדשה בעולם הפיננסים, שמטרתה לאפשר ללקוחות שליטה מלאה במידע הבנקאי שלהם. במקום שהמידע יהיה סגור אך ורק בתוך הבנק, הרגולציה החדשה מאפשרת ללקוחות לאשר גישה לגופים חיצוניים מורשים, כך שהמידע יוזרם אליהם בצורה מאובטחת, שקופה ובשליטה מלאה של הלקוח. מדובר במהפכה אמיתית: הלקוח הוא בעל המידע, והוא מחליט מי יראה אותו, מתי, ובאיזו מידה.

בפועל, הדבר מתבצע באמצעות ממשקי API  – חיבורים טכנולוגיים מאובטחים בין מערכות הבנקים לבין חברות חיצוניות שקיבלו רישיון מתאים. כך למשל, לקוח אשר עושה שימוש במערכת הנהלת החשבונות ACCOUNTBOX מבית Invoice4u יכול לאפשר גישה לנתוני החשבונות והכרטיסים הבנקאיים שלו, והמערכת תציג אותם בצורה מרוכזת ונגישה יותר. התוצאה: שקיפות מלאה וניהול כספים חכם בהרבה.

מהו רישיון לבנקאות פתוחה ומי זכאי לקבל אותו?

כדי שחברה תוכל לעסוק במתן שירותי בנקאות פתוחה בישראל, עליה לקבל רישיון רשמי מרשות ניירות ערך או מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בהתאם לחוק שירות מידע פיננסי, תשפ"ב–2021. רישיון זה מאפשר לאסוף מידע פיננסי מהלקוחות, להנגיש אותו בצורה מאובטחת ולהציע שירותים מתקדמים כמו ריכוז מידע ממספר בנקים, השוואת עלויות, ייעוץ כלכלי או סיוע בהתקשרות עם גופים פיננסיים אחרים.

חשוב להבין: לא מדובר בהיתר טכני בלבד. קבלת הרישיון כרוכה בעמידה בסטנדרטים מחמירים של אבטחת מידע, בקרה רגולטורית מתמשכת ושקיפות מלאה מול הלקוחות. לכן, רק מספר מצומצם של חברות בישראל מחזיקות ברישיון הזה. Invoice4u  מצטרפת לשורה מצומצמת של כ – 30 חברות בלבד שקיבלו את הרישיון, נתון שמעיד על אמון המדינה ביכולת החברה להעניק שירות אמין, מקצועי ומאובטח.

איך Invoice4u מנגישה את הבנקאות הפתוחה ללקוחות?

היתרון המרכזי של הרישיון הוא ביכולת לקבל את תנועות הבנקים של הלקוחות ולהזרים אותן ישירות לתוך מערכת הנהלת החשבונות של Invoice4u. המשמעות היא שכל בעל עסק יכול לראות את כל החשבונות מכל הבנקים, לרבות כרטיסי אשראי בנקאיים, במקום אחד מרוכז. אין צורך יותר להיכנס לכל חשבון בנק בנפרד או להוריד דוחות ידניים – הכול זמין ומרוכז במערכת אחת.

עבור מנהלי החשבונות, היתרון אפילו גדול יותר: במקום לבצע התאמות בנקים ידניות או לייבא קבצים , פעולה שגוזלת זמן רב  זמן, התנועות הבנקאיות "מחכות" להם בממשק. כך תהליך ההתאמה הופך לפשוט, יעיל וחוסך שעות עבודה בכל חודש. מדובר בשינוי משמעותי שמקל לא רק על בעלי עסקים אלא גם על אנשי מקצוע בתחום הפיננסים.

בנקאות פתוחה בעולם – ומה קורה בישראל?

המודל של בנקאות פתוחה אינו ייחודי לישראל. למעשה, הוא החל באירופה עם כניסת תקן PSD2 (Payment Services Directive 2) שחייב את הבנקים לאפשר גישה מבוקרת לנתוני הלקוחות באמצעות API. באנגליה, לדוגמה, עסקים קטנים כבר נהנים מזה שנים מהאפשרות לראות את כל המידע הפיננסי במקום אחד, לקבל ניתוחים חכמים על ההוצאות, ואפילו לקבל הצעות מותאמות אישית להלוואות או שירותים פיננסיים אחרים.

בישראל, החוק החדש שנכנס לתוקף ב־2021 הציב את הבסיס לרפורמה רחבה. עד כה, מספר מצומצם של חברות קיבלו רישיון רשמי, והחזון הוא שבשנים הקרובות כל הבנקים וכל חברות האשראי יהיו חלק מהמערכת הזו Invoice4u. ממוקמת בחזית התהליך הזה ומאפשרת ללקוחותיה ליהנות כבר עכשיו מיתרונות שמדינות מתקדמות אחרות יישמו בהצלחה.

אבטחת מידע – למה זה בטוח יותר ממה שהיה בעבר?

טבעי לשאול: אם פותחים את המידע לצדדים שלישיים, האם זה לא מסוכן? התשובה היא הפוכה. בנקאות פתוחה הפכה את עולם הבנקאות לבטוח יותר מאי פעם. החיבור בין המערכות מתבצע על פי פרוטוקולים מחמירים שנקבעו ברמה בינלאומית. בישראל אומץ תקן ה־ PSD2 האירופי, שמחייב אימות דו־שלבי, ניהול הרשאות קפדני, מניעת סיכונים מתקדמת ובקרה מתמדת מצד הרגולטור.

יתרה מכך, ההרשאה שהלקוח מעניק היא חד־כיוונית, כלומר, המידע זורם מהבנק אל מערכת Invoice4u אך לא ניתן לבצע כל פעולה בחשבון עצמו. הלקוח יכול לבטל את ההרשאה בכל עת, והשליטה נותרת בידיו בלבד. כך נשמר איזון מדויק בין נוחות לשימוש לבין הגנה על פרטיות וביטחון המידע.

יתרונות לבעלי עסקים קטנים ובינוניים

בעלי עסקים קטנים ובינוניים הם ככל הנראה המרוויחים הגדולים ביותר מהמהפכה הזו. עבורם, כל שעת עבודה שנחסכת בתהליך אדמיניסטרטיבי היא זמן יקר שניתן להשקיע בצמיחה עסקית.

בעבר, בעלי עסקים נדרשו להוריד דוחות מהבנק, להעלות אותם ידנית למערכות הנהלת החשבונות או להעבירם לרואה החשבון. כיום, באמצעות הבנקאות הפתוחה, כל המידע זורם אוטומטית למערכת Invoice4u מתעדכן מדי יום ונגיש מכל מקום. כך מתקבלת תמונה פיננסית מלאה על תזרים המזומנים, הוצאות האשראי והיתרות – והכול בלחיצת כפתור.

תרומה למנהלי חשבונות ורואי חשבון

גם מנהלי החשבונות ורואי החשבון נהנים מהשינוי. בזכות הרישיון של Invoice4u הם מקבלים דפי בנק מעודכנים באופן רציף, כך שתהליך ההתאמות הבנקאיות הופך לאוטומטי ומהיר בהרבה.

המשמעות היא פחות טעויות אנוש, פחות זמן עבודה ידני, ויותר יכולת להתמקד בערך מוסף אמיתי – ייעוץ פיננסי, תכנון תזרימי ובקרה עסקית. למעשה, ניתן לומר שבנקאות פתוחה לא רק חוסכת זמן, אלא גם משדרגת את המקצועיות של מנהלי החשבונות בכך שהיא מאפשרת להם לנהל את התיקים על בסיס מידע מלא ועדכני.

תרחישים מהחיים – איך זה נראה בשטח?

ניקח לדוגמה בעלת חנות פרחים קטנה. עד היום היא השקיעה שעות רבות בכל חודש בהורדת דפי חשבון והעברתם לרואה החשבון שלה. כעת, בזכות החיבור לבנקאות פתוחה דרך Invoice4u הדוחות זורמים אוטומטית, היא רואה את כל החשבונות והכרטיסים במקום אחד, ומקבלת תמונה מלאה על העסק.

או מנהל חשבונות שמטפל בעשרה לקוחות במקביל. בעבר, היה עליו לעבור תיק תיק, לייבא דוחות, ולהתמודד עם בעיות סנכרון. היום, הנתונים מחכים לו במערכת מסודרת, מה שחוסך לו שעות עבודה ומאפשר לתת שירות מהיר ומדויק בהרבה.

מבט קדימה – מה צופן העתיד של הבנקאות הפתוחה?

נכון להיום, הבנקאות הפתוחה מתמקדת בהעברת מידע בלבד. אבל בעתיד הקרוב צפויים להיכנס שירותים נוספים, כמו ביצוע פעולות ישירות דרך מערכות צד ג' מורשות. משמעות הדבר היא שבעלי עסקים יוכלו לא רק לראות את המידע הבנקאי שלהם במערכת אחת, אלא גם לנהל את הפעילות הפיננסית באופן מלא, כולל העברות ותשלומים.

בנוסף, עם הזמן יתאפשרו שירותים חכמים יותר כמו הצעות אשראי מותאמות אישית, ניתוחי סיכונים בזמן אמת והשוואת שירותים פיננסיים. כל אלו צפויים להעצים עוד יותר את הלקוחות ולאפשר להם לקבל החלטות עסקיות חכמות ומבוססות נתונים.

למה כדאי להצטרף כבר עכשיו?

המעבר לבנקאות פתוחה אינו אופציה – החל מינואר 2025 כל המייצגים הפיננסיים מחויבים לפעול בשיטה זו. המשמעות היא שכל מי שעדיין עובד בשיטות הישנות יצטרך להתעדכן. היתרון של Invoice4u הוא שהמערכת כבר ערוכה, מורשית ומנגישה את התהליך בצורה פשוטה, מאובטחת ונוחה.

עבור בעלי עסקים, מדובר בהזדמנות לנהל את הכספים בצורה יעילה ושקופה יותר. עבור מנהלי חשבונות, זהו כלי שמאפשר חיסכון עצום בזמן ושדרוג משמעותי ברמת השירות. ובשורה התחתונה – זהו צעד נוסף במהפכה דיגיטלית שמביאה את עולם הפיננסים בישראל לקדמת הבמה העולמית.